原文標題：The Scammer's Manual: How to Launder Money and Get Away With It

原文作者： Selam Gebrekidan、Joy Dong，The New York Times

原文編譯：深潮 TechFlow

騙子們燃放這些煙火來慶祝他們最新的「大手筆」騙局。

當煙火綻放在天空之時，某人的畢生積蓄可能已經化為烏有。受害者或許陷入了一場虛假的網路戀愛騙局，或是投資了一個偽造的加密貨幣交易所。不管騙局的形式如何，錢都已經消失無蹤，被捲入一個複雜的洗錢網絡，這個網絡以令人眼花繚亂的速度流轉著數十億美元。

美國聯邦調查局（F.B.I.）、中國公安部、國際刑警組織（Interpol）以及其他機構都曾試圖打擊這些騙子。他們通常活躍在社群媒體和約會應用程式上，誘騙人們參與虛假的財務計劃或其他騙局。電信公司封鎖了電話號碼，銀行也多次發布警告。

然而，這個行業依然頑強存續，其背後的洗錢操作效率極高。全球各地毫無防備的受害者每年損失數百億美元，這些資金必須被「清洗」以掩蓋其犯罪來源，並最終流入合法經濟體系。這套洗錢系統如同九頭蛇一般，當政府在一個地方打擊它時，它又會在另一個地方冒頭。

這地下世界在柬埔寨首都金邊若隱若現，這裡是全球洗錢者的樞紐之一。在沿海城市西哈努克港，這種景象更加明顯，那裡是臭名昭著的詐騙分子避風港。騙子在電話中心進行詐騙業務，這些呼叫中心通常設在戒備森嚴的建築內，或未完工高樓的上層。而在海邊的餐廳裡，洗錢者和其他犯罪者則一邊享用辛辣的中餐，一邊進行交易。

今年 3 月，在柬埔寨西哈努克港的金太陽天空賭場飯店（Golden Sun Sky Casino & Hotel）外，英國和美國的相關部門已將這家賭場與網路詐騙及人口販運聯繫起來。

我們取得了一批文件，這些文件可以被視為一份「洗錢手冊」。同時，我們採訪了近六名騙子及其洗錢同夥。這些文件並未指向某個特定的騙局或受害者，但揭示了一種幾乎無法阻止的非法資金轉移方法。

來自《紐約時報》

對於犯罪者而言，洗錢者的重要性如同銀行搶劫案中的逃跑司機。沒有他們，犯罪所得將無法兌現。

一旦騙子成功讓受害者交出積蓄，他們需要迅速將資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶，從一個國家轉移到另一個國家，以便在受害者察覺騙局並向銀行或警方報警之前完成操作。

最終，這筆錢會變得「乾淨」——幾乎無法追溯到原始騙局。

那麼，這一切是如何完成的呢？

追蹤這條線索，我們意外地發現，這竟與柬埔寨一家名為「匯旺集團」（Huione Group）的金融巨頭有關。

這並不是藏匿於小巷深處、偷偷「清洗黑錢」的小工坊。匯旺集團是一家在東南亞開展合法業務的知名企業，並在全球其他地區設有分公司。其二維碼支付系統遍布柬埔寨，消費者在飯店、餐廳和超市都可以用它支付帳單。匯旺的廣告遍佈主要高速公路，其金融服務涵蓋銀行業務和保險業務。

然而，匯旺集團（Huione，發音為「Hu-WAY-wahn」）由多個關聯公司組成，但並非所有子公司都是合法的。據文件顯示，以及兩名對其運作有直接了解的匿名人士透露，該集團的一部分業務提供客製化的洗錢服務。這兩名知情人士因擔心自身安全而要求匿名。針對這些指控，公司方面未回應任何置評請求。

另一個關聯公司則公開經營一個為犯罪者和洗錢者牽線搭橋的線上黑市。儘管該市場的具體規模幾乎無法測量，但分析公司 Elliptic 已將其與自 2021 年以來價值 268 億美元的加密貨幣交易聯繫起來。由於該行業極度不透明，合法交易與非法交易難以區分，但 Elliptic 指出，該黑市是全球最大的非法網路市場之一。

值得注意的是，柬埔寨首相的一位堂兄 Hun To 是匯旺集團某子公司的董事。

據一名詐騙者、一名洗錢者以及分析公司Elliptic和Chainalysis對其加密貨幣交易的研究表明，匯旺集團的客戶包括大型犯罪組織，例如緬甸的一個團夥，該團夥通過剝削人口販賣受害者來獲利。

匯旺集團（Huione）由多家關聯公司組成，其中一家子公司匯旺支付（Huione Pay）的總部位於柬埔寨金邊。

然而，這個洗錢網絡卻可以肆無忌憚地運作。迄今為止，該組織從未成為任何政府制裁的目標。雖然加密貨幣公司 Tether 曾根據未指明的執法部門的要求凍結了該集團的一些帳戶，通訊應用程式 Telegram 也關閉了其部分頻道，但這些措施都未能產生持久影響。

以下是其運作方式的詳細說明：

設想你是一個詐騙者，騙取了人們的畢生積蓄。你需要一種方法將這些資金從世界各地轉移出去，這時你需要一個「中間人」。

所謂中間人是值得信賴的中介，能夠幫助你將贓物安全轉移到目的地。一個優秀的中間人擁有一個覆蓋全球的網絡，這些網絡成員被稱為“資金騾”（money mule），可以在幾個小時內完成資金轉移。

資金騾可以是一個人，也可以是一個控制當地銀行帳戶或加密貨幣錢包的空殼公司。

當你找到一個中間人時，他會將資金存入託管帳戶，從而確保在資金轉移過程中他不會捲款潛逃。

現在，你已經準備好開始你的騙局了。

假設你成功誘騙某人向你轉帳了 4 萬美元。

步驟 1：作為詐騙頭目，你與中間人達成協議。以美國的騙局為例，中間人通常會要求 15% 的收益作為自己和資金騾的報酬。

步驟 2：中間人找到合適的資金騾並為你安排好交易。

步驟 3：中間人將資金騾的銀行帳戶或加密貨幣錢包資訊發送給你，而你再將這些資訊提供給受害者。

步驟 4：受害者將 4 萬美元轉入資金騾的帳戶。

步驟 5：資金騾將資金從一個帳戶轉移到另一個帳戶，最終將其轉換為加密貨幣。

步驟 6：最後，資金騾從中抽取一部分作為服務費，並將剩餘款項轉交給中間人。中間人從中扣除自己的報酬後，再將剩餘的 3.4 萬美元交給你。

透過這種方式，整個洗錢鏈完成，資金變得幾乎無法追踪，騙局得以順利進行

「搬磚」生意

匯旺集團在整個流程的每一步都能獲利。

首先，其旗下的子公司（直到最近仍被稱為「匯旺擔保」（Huione Guarantee））經營一個市場平台，詐騙者可以在這裡找到中間人。中間人在這個系統中至關重要，他們的工作如此機械重複，以至於根據研究柬埔寨洗錢行為的人類學家陳燕瑜（Yanyu Chen）的說法，中國人將這種行為稱為“搬磚”。

這個線上市集由數千個 Telegram 聊天群組組成。

一些匯旺支付（Huione Pay）的分行也宣傳貨幣兌換服務，包括在泰達幣（Tether）和美元之間的轉換。

在這些 Telegram 頻道中，匿名使用者以幾乎不加掩飾的語言發布洗錢服務廣告。這些貼文是公開的，任何擁有 Telegram 應用程式的人都可以看到。有些商家還出售被盜的個人資料、用於冒充他人的應用程式以及其他對詐騙者至關重要的服務。

其中一個名為「需求與供應」（Demand and Supply）的頻道擁有超過 40 萬用戶，每天有數百條訊息，包括洗錢服務的廣告。在我們於 2 月底向匯旺集團及其他相關方發送問題後，Telegram 表示已刪除該頻道。然而，另一個類似的頻道很快就出現，在一周內吸引了約 25 萬名成員。

匯旺保證對多次評論請求未回應，但否認與金融集團匯旺集團存在關係。該公司甚至在去年 10 月更名，去掉了「匯旺」字樣。然而，它卻在 Telegram 上告訴客戶，匯旺集團仍然是其「策略合作夥伴和股東」之一。

其次，這個市場平台為洗錢交易提供擔保。為什麼？因為盜亦有道的說法在這裡並不適用，詐騙者之間也會互相欺騙。為了證明自己的可信度，中間人和資金騾需要向匯旺擔保支付一筆押金，而這筆押金會被託管起來。這可以向詐騙者保證，沒有人會捲款潛逃（或即使有人這麼做，那人也會損失自己的押金）。

洗錢的價格由獲取資金的犯罪類型決定。例如，冒充政府官員的騙局成本更高，因為受害者更有可能報警或通知銀行。

地理位置也會影響洗錢的價格。在中國，洗錢的費用最高可達贓物的 60%。這是因為自 2020 年以來，中國加強了資金管控，開展了全國性打擊行動，逮捕了數千人，並凍結了大量資金。

中國和柬埔寨已達成合作協議，共同開展執法行動，這些行動導致了多名犯罪分子的逮捕，然而被捕的多為低層級犯罪者。這些措施並未對詐騙和洗錢產業造成實質影響。

 儘管中間人的交易是私下進行的，但群組本身也在賺錢。它透過在公共群組中出售廣告、向私人群組收取維護費以及從交易中抽取小額佣金來獲利。大多數交易以泰達幣（Tether）加密貨幣計價，但也有部分交易以現金、黃金或銀行轉帳的形式進行。 （甚至在去年，這個市場還發行了自己的加密貨幣。）

該市場在其網站和 Telegram 頻道上發布的免責聲明中否認與任何犯罪活動有關。一則貼文寫道：「公共群組中的所有業務均由第三方商家提供，與匯旺擔保（Huione Guarantee）無關。」

第三，匯旺集團旗下的另一家子公司「匯旺國際支付」（Huione International Pay）更直接參與了洗錢活動。根據內部公司文件以及兩名熟悉其營運的人士的說法，匯旺國際支付本身就是一個中間人。

這些文件和知情人士透露，匯旺國際支付的運作效率堪比一家合法的專業銀行。其總部位於金邊的一座玻璃與混凝土結構的大樓內，大樓入口處佇立著兩座熊貓雕像。

據兩名熟悉其營運的人士透露，匯旺國際支付在該集團位於金邊的總部內開展業務。

公司內部的一個部門專門負責為詐騙者及其他非法行為人提供客戶關係服務；另一個部門負責監控 Telegram 頻道；還有一個部門則追踪分佈在至少十幾個國家的資金騾賬戶，這些信息均來自我們審閱的內部文件。

匯旺的公司在「監管極為寬鬆甚至幾乎不存在的國家「中穿著「合法外衣」運作。聯合國毒品和犯罪問題辦公室（UNODC）的威脅分析師約翰·沃伊奇克（John Wojcik）表示，匯旺集團複雜且不透明的所有權結構，為有針對性的執法行動帶來了挑戰。

但他也指出，即使匯旺被關閉，其他業者很快就會取而代之。

「我們已經看到競爭對手正在積極佈局，」沃伊奇克說。

柬埔寨國家銀行（National Bank of Cambodia）－負責監管金融機構的部門－表示，政府致力於確保「金融交易的安全性和透明度」。同時，政府正努力遵守國際反洗錢的相關建議。

國家銀行也表示，由於匯旺的支付服務（即帶有二維碼的支付系統）未能滿足續期要求，其在柬埔寨的相關許可證未被續簽。對此，匯旺迅速宣布計劃在日本和加拿大註冊其業務。

追蹤資金騾

資金騾（Money mules）是負責操作銀行帳戶和數位錢包的人。

根據負責監控鏈上欺詐的 Chainalysis 公司專家埃拉德·福克斯（Elad Fouks）的說法，一些資金騾通過使用虛假身份開設銀行賬戶，而人工智能的進步使得偽造身份變得更加容易。

資金騾會將存款和提款分散開來，以降低被銀行注意的風險。例如，金額低於 1 萬美元的交易通常不容易引起注意。用於洗錢的帳戶和虛擬錢包大多只活躍幾週或幾個月。

然而，真正風險最高的並不是中間人或詐騙者，而是這些資金騾。他們最有可能被抓獲。

一個美國法院的案例揭示了這種操作的具體機制。案件的主要被告達倫李（Daren Li）經營了一個資金騾網絡，他註冊了 74 家美國空殼公司，用於洗錢近 8000 萬美元。這些公司在美國銀行（Bank of America）等機構開設帳戶。當受害者將資金匯入這些帳戶後，資金會迅速轉移至巴哈馬的一家銀行。隨後，這些資金被用於購買在幣安（Binance）交易所持有的泰達幣（Tether）加密貨幣。

幾天之內，這些資金又會被轉移到另一個虛擬錢包。

根據我們審查的記錄，達倫·李曾與匯旺國際支付合作進行洗錢活動。但美國聯邦調查局（FBI）和特勤局（Secret Service）都拒絕確認這項關聯。達倫李已於去年 11 月承認密謀洗錢的罪行。

發薪日

再次想像一下，你是詐騙集團的頭目。事情出了點問題：你的資金騾被逮捕了；銀行凍結了他的帳戶；或者他可能攜款潛逃了。

在這些情況下，你的中間人會介入調解糾紛。

如果是資金騾的過錯，中間人會幫助你從託管帳戶中取回存款並交還給你。如果沒有人需要承擔責任，這些損失就會被視為經營成本的一部分。

但如果一切順利，你將迎來「發薪日」，通常以泰達幣（Tether）支付。而你可以透過賭場或匯旺的支付公司將這些泰達幣兌換成美元。

英國當局表示，在西哈努克市的金太陽天空賭場飯店（Golden Sun Sky Casino & Hotel）附近的建築，曾容納過大規模的詐騙操作。

你可以用這些資金支付員工的薪水。

如今，詐騙操作模仿專業機構的運作模式，設有行銷、銷售和人力資源部門，僱用了數千人。通常，許多員工實際上是人口販運的受害者，他們被迫對遙遠的目標實施詐騙。有些詐騙組織甚至模仿 19 世紀的公司城鎮模式，只有在員工完成一個工作季後才支付薪水。在此之前，員工只能使用公司信用額度消費。

這些工資反過來又滋養了詐騙者所在的封閉區域內的餐館、賭場和妓院，而這些地方從被限制自由的員工身上獲利頗豐。

此外，詐騙者的薪資單上還包括一些吸引人的模特，他們受僱參與視訊通話，誘騙受害者掏錢。這些模特兒中有些人甚至使用人工智慧換臉技術。

和其他人一樣，詐騙者也需要支付房租－不僅是為了居住，也是為了獲得「保護」。

除此之外，詐騙的幕後服務也需要支付費用，而許多服務可以透過匯旺的「市場」購買。詐騙者支付軟體開發人員創建模仿投資平台的網站。他們需要互聯網和電腦基礎設施。他們還會支付竊賊費用，用於竊取潛在受害者的個人資料：包括國家身分證號碼、信用卡資訊、定位數據，甚至是先前飯店入住的詳細記錄。

部分資金會流向銷售豪華車的經銷商，部分資金會用於購買倫敦和杜拜等地的房地產。

當然，還有一部分資金會被用來購買煙火。

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