因沒有真實用戶一直被詬病的加密行業，多款非託管的消費者產品/服務悄然而至，它們是「可以用加密貨幣買咖啡的加密借記卡」，「支持點對點的自託管支付系統」、「加密原生錢包」、「為企業用戶提供跨國的出金服務」。

無論其具體實現方式如何，它們都有一個共同特徵，那就是「實現了鏈上鍊下的橋接」，這讓我們看到了RWA之外，加密行業與現實接壤的另一種可能性。

低費用、合規、加密原生但使用起來又像微信支付一樣絲滑的非託管加密錢包，加密行業開始擁抱更多的真實用戶，也許可以從用加密貨幣買咖啡這樣的日常行為開始。

非託管P2P 支付系統Beam

Beam 是一款穩支持定幣和ECO代幣的自託管支付錢包，外觀看起來和Web2 P2P 應用沒有差別，用起來也十分絲滑，支持用戶進行點對點支付，希望成為鏈上版本的Venmo。

Beam 的關鍵優勢在於：不僅提供足夠絲滑的加密原生支付體驗，而且將支付費用降到可以忽略不計。

加密原生意味著錢包是非託管性質的，銀行或交易所等中心化實體方無法訪問用戶的資金，不過，目前非託管錢包面臨「使用體驗複雜」這一挑戰。 Beam 的目標是讓去中心化錢包足夠直觀，即使是剛接觸加密貨幣的人也可以在幾分鐘內上手。

採用ERC-4337 賬戶抽象標準，Beam 去除了錢包地址、區塊鏈、密鑰、助記詞和ETH gas 費等一系列複雜的概念，即使是從未接觸過加密貨幣的小白用戶也可以毫無顧慮地使用加密貨幣進行匯款。新手訪問官網即可創建錢包，然後關聯 Twitter 帳戶保存錢包登錄和訪問權限。

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此外，Beam 支持用戶以發送代幣進行費用支付，舉例來說，如果轉賬USDC 則以USDC 支付轉賬費用（無需ETH），通過採用Optimism 和Base 網絡構建，Beam 的交易費也足夠低廉。

早期階段，Beam 瞄準的是點對點支付場景，希望打造全球化的鏈上版本Venmo，尤其是在美國以外的美元地區，最終目標則是成為全球版本的Visa。

該應用「可立即在全球範圍內使用」，相比之下，傳統金融產品「需要逐個國家推出，因為你必須接觸每個國家的銀行軌道（banking rails）。」

Beam 由加密支付初創公司Eco 推出，Eco 是一家由a16z 支持的支付初創公司，目前總融資額已達9500 萬美元，其他投資者包括Coinbase Ventures、Founders Fund、Lightspeed Venture Partners 以及Pantera Capital。

Gnosis Card：與錢包綁定的Visa 借記卡

Gnosis Card 是由Gnosis 發行的一張加密借記卡，這是一張直接和用戶鏈上賬戶綁定的Visa 借記卡，支持用戶在任何支持Visa 卡的商店使用錢包中數字資產進行消費，以滿足Web3 用戶使用穩定幣支付日常生活中的商品的需要，旨在實現像使用法幣一樣使用加密貨幣的目標。

也許線下實體世界的採用還遠未到來，但通過這種實時法幣到實體世界的資產轉換，普通用戶也可以在現實世界實現加密資產消費自由了。

底層技術網絡Gnosis Pay

Gnosis Card 由Gnosis Pay 提供支持，這是由Gnosis 自行開發的一個去中心化支付網絡，它基於Polygon 的zkEVM 開發，作為二層鏈，它支持任何EVM 兼容的一層網絡，可實現相比一層鏈更快且更便宜的交易。

無論是鏈下銀行系統、Visa、MasterCard、支付寶等，都可以和這個L2 層支付網絡直接交互，用戶的Safe 合約支付錢包就跑在這個L2 上。

值得注意的是，作為Gnosis Card 重要的合作夥伴之一，Monerium 發行的歐元穩定幣EURe 將被Gnosis Pay 用於進行鏈上和鏈下支付，以降低橋接風險。與此同時，Monerium 支持用戶將加密錢包和國際銀行帳號或 IBAN 關聯，對應地，每一張 Gnosis 卡都將關聯一個 Safe 錢包賬戶。

當用戶從銀行賬戶向與錢包相關IBAN 匯款時，會在以太坊和Gnosis 等區塊鏈上自動鑄造EURes 穩定幣，並顯示在錢包中。反之，當用戶從錢包中消費時，穩定幣 EURe 將被銷毀，相應地歐元將被發送至用戶的銀行賬戶。

雖然背後有如此復雜的操作流程，聯通了「鏈上」和「鏈下」、「法幣」和「實體」的世界，涉及了一層和二層的結算支付，但對於消費者用戶來說，其體驗就和傳統使用信用卡和微信支付一樣絲滑和便捷，根據團隊在EthCC 演講現場演示，大約一兩秒鐘可實現轉賬交易，gas 費成本也不足0.1 美金。

DeFi 合規問題如何解決？

非託管並不意味著不合規或者違反任何現任法規，相反，這種採用合規方式實現去中心化金融支付正形成一種趨勢，意味著DeFi 在朝正確的方向前進，對整個行業來說是一種利好。

Fractal 為 Gnosis Pay 提供 KYC 流程相關的服務支持。具體而言，當用戶使用 Monerium 銀行賬戶申請 Gnosis Card 時，Fractal 的系統會允許用戶通過鏈上消息簽名的方式與 Gnosis 共享驗證過的身份。

合規的重點在於需滿足數據隱私的法規。這就需要開發一種「可在私有但無需許可的節點聯盟（這意味著沒有任何實體可以控制區塊鏈）之間分發數據」的解決方案。與分佈式文件存儲協議IPFS 不同，這要求Fractal 能夠「確保數據覆蓋，從而遵守被遺忘權。」

被遺忘權，又被稱為是刪除權，是《通用數據保護條例》(GDPR) 的一項關鍵條款，它賦予個人權利要求組織刪除其個人數據，並要求組織在指定時間範圍內遵守這些請求。

換句話說，Fractal 提供的解決方案允許用戶控制自己的數據，同時根據法律要求向義務實體提供指定時間範圍內的訪問權限。而義務實體受到金融監管機構的審查，因此，金融監管機構有可能會要求其提供 IBAN 號碼背後的相關方等信息。

此外，Gnosis Pay 還將與合作夥伴一起篩查欺詐活動。

每個用戶在Gnosis 1 層鏈上有一個Safe 帳戶，相對應的在zkEVM（Polygon 構建的第2 層以太坊擴展解決方案）上有另一個帳戶，類似於儲蓄和支出帳戶。

Gnosis Pay 的合規合作夥伴會對進入 L2 帳戶的資金進行反洗錢 (AML) 和打擊資助恐怖主義 (CFT) 篩查。這意味著所有進入 L2 的資金都是通過篩選的，並且可以通過 Visa 網絡立即支出。用戶可以完全控制兩個 Safe 帳戶，並且可以隨時從 L2 轉移回 L1。也就是說，L2 的作用是既確保合規性又允許網絡處理大量支付，這是 L2 解決方案的根本目的。

與現有金融系統集成

Gnosis Pay 為用戶提供絲滑的加密原生支付體驗，不過，這背後卻有一系列十分複雜的流程，實際上，Gnosis Pay 需要與與現有金融系統進行集成才能真正實現交易，比如需要成為Visa 會員和萬事達卡的會員。

值得注意的是，作為Gnosis Card 重要的合作夥伴之一，Monerium 發行的歐元穩定幣EURe 將被Gnosis Pay 用於進行鏈上和鏈下支付，以降低橋接風險。與此同時，Monerium 支持用戶將加密錢包和國際銀行帳號或 IBAN 關聯，用戶關聯錢包地址後，即可獲得一個可「用於發送和接收 SEPA 系統中（包括 CEX）的歐元」的 IBAN 賬號。

作為世界上首個Web3 IBAN，Monerium是一家獲得授權且受監管的電子貨幣機構(EMI)，其發行的經過授權和監管的Web3 歐元代幣「EURe」，支持在以太坊、Polygon 和Gnosis 上使用，以及支持在任何銀行賬戶和Web3 錢包（Metamask、Safe 和Argent）之間發送和接收歐元。

IBAN 是一種在歐洲廣泛使用的跨境識別銀行賬戶的標準化系統。當用戶從銀行賬戶向與錢包相關 IBAN 匯款時，會在以太坊和 Gnosis 等區塊鏈上自動鑄造 EURes 穩定幣，並顯示在錢包中。反之，當用戶從錢包中消費時，穩定幣 EURe 將被銷毀，相應地歐元將被發送至用戶的銀行賬戶。

Holyheld：Web3 借記卡

Holyheld 是一張由Polygon zkEVM 提供支持的Web3 借記卡，即刻官網註冊（http://holyheld.com）可獲得帶有國際銀行賬號（IBAN）的加密支付卡，提供虛擬貨幣與法幣的兌換服務以及虛擬貨幣錢包服務，支持穩定幣USDC 和大部分主流加密錢包。未來將推出 Android 和 iOS 應用，暫未推出實體卡。

Holyheld 可連接包括Argent，Coinbase Wallet，MetaMask 和Rainbow 在內的多個非託管錢包，支持Arbitrum 、Gnosis Chain、Optimism 和Polygon 等多個網絡，無需橋接和中心化妥協。

Holyheld 支持用戶訪問http:// holyheld.com 或應用訂購卡片，配套的虛擬卡立即可用。用戶還可將其添加到 Google Pay（Apple Pay 即將推出），無需實體卡即可開始使用 Holyheld。

Utopia Labs：針對企業用戶的USDC 出金服務

此前專注於成為DAO 薪酬支付系統的Utopia Labs 近日轉型為企業用戶提供USDC 穩定幣銀行的轉賬服務，旨在加速加密支付的採用。

該產品支持世界範圍的企業實體向美國銀行賬戶發送USDC，彌合法幣和加密貨幣之間的差距，並通過避免中心化交易所來提高交易的速度和便利性。

這尤其適用於那些以加密貨幣作為工資收入和募資的企業，比如，使用USDC 向擁有美國銀行賬戶的服務提供商支付費用，比如辦公室租金。其他潛在用例包括：風險基金向投資的項目方支付投資或者加密項目將鏈上營收進行出金處理等用例。

如何申請？

企業用戶可向 Utopia Labs 提交 KYB 和 KYC 驗證申請，等待 2 個工作日後可獲得批准申請。一旦獲得批准，企業用戶就可以 1:1 匯率將 USDC 兌換為美元，Utopia Labs 會收取 0.3% 的費用。 USDC 轉賬是以太坊區塊鏈獨有的，沒有任何限制，並且符合 ACH（自動清算所）轉賬，一般在三個工作日之內可收到轉賬。

Utopia 路線圖包括為任何代幣（而不僅僅是USDC）出金服務，未來將支持其他區塊鍊網絡，並將提供法幣入金服務。該服務支持除古巴、朝鮮、伊朗、敘利亞、白俄羅斯和俄羅斯之外的全球大多數國家/地區。除了加密支付，Utopia Labs 還為 Safe（前身為 Gnosis Safe）用戶提供金庫管理，通過與集成 0x 協議，為用戶提供代幣置換服務，流動性跨越 100 多個去中心化交易所。

此前，Utopia Labs 專注於做DAO 薪酬支付系統，曾於2022 年獲得由Paradigm 領投、Circle Ventures 和Coinbase Ventures 參與的2300 萬美金的A 輪融資，估值1.15 億。

趨勢和特點總結

雖然以上各個產品實現方式各不相同，但從中我們看到了非託管類消費者產品在現階段所呈現出的某些一致性，總結如下：

1）帳戶抽象帶來絲滑的用戶體驗，為用戶提供像使用傳統信用卡一樣使用加密貨幣的無縫體驗。

無一例外，這些產品都在用戶體驗上下足功夫，雖然是加密原生和非託管的錢包，但在體驗上和傳統的支付工具一樣絲滑，這主要得益於ERC-4337 賬戶抽象標準的應用，通過將背後實現技術的複雜性都抽像出來，去除了錢包地址、區塊鏈、密鑰、助記詞和ETH gas 費等一系列複雜的概念，讓小白用戶也可以毫無顧慮地使用加密貨幣支付和轉賬。

2）此外，正如Bankless 的David Hoffman 在參加ETHCC 感受到的「底層性能優化已就緒，靜待牛市和用戶的到來」，這些底層方案的優化和日益完善將促進支付費用的大幅降低。

3）非託管錢包意味著銀行或交易所等中心化實體方無法訪問用戶的資金。對於消費者來說，這是一個越來越具吸引力的實際需求，尤其是在 FTX 事件發生之後。非託管並不意味著不合規，相反，獲得採用，必須合規，朝著正確的方向。而這也是我們看到的一個趨勢。 Fractal 提供 KYC 身份驗證服務，保證遵守「數據隱私」法。此外，Gnosis Pay 的合作夥伴會對進入 L2 帳戶的資金進行反洗錢 (AML) 和打擊資助恐怖主義 (CFT) 篩查。對於 Gnosis Pay 來說，基於 Polygon zkEVM 構建的 L2 方案不僅可以低成本處理大量支付，而且還確保最終的合規性。

4）可被自由組合的底層技術棧相當於站在巨人肩膀上開發產品。

區塊鏈技術帶來的好處之一是「無需許可的開放性和可組合性」，這意味著大多數時候打造一款應用並不需要從頭開發，而是可以物盡其用，復用目前已有的基礎構建部分。

這是大部分Web3 產品的典型特徵，Web3 社交圖譜協議Lens Protocol 就是一個極具代表性的案例，基於多個技術棧形成了一個繁茂的生態系統，它們之間彼此互容，可被自由組合，使用別人已有的組件，同時也樂意被其他人使用。這樣的方式可極大地提高生產效率。

作為消費者產品的一種，非託管錢包也不例外，為了降低交易費它們一般會用到二層擴容方案，為了優化用戶體驗則需要用到帳戶抽象標準，以及非常重要的為去中心化金融提供的標準化合規服務這一環。

以Gnosis Pay 為例，創始人曬出了Gnosis Pay 的底層技術棧圖譜，這包括：實現帳戶抽象的Safe，採用Gelato 實現無gas費交易，採用Polygon zkEVM 開發的二層鏈，以及為出金入金提供解決方案的Monerium。

ethcc 讓我們感受到「底層性能優化已就緒，靜待用戶到來」這樣的局面，隨著區塊鏈底層基礎設施逐漸成熟和完善，以及各類協議層和中間件的興起，這種相當於站在巨人肩膀上開發產品的方式，或將改變目前消費者產品稀缺的局面。

5）與現有金融系統集成。

絲滑的加密原生支付體驗背後，是一系列十分複雜的流程，包括與 Visa 會員和萬事達卡這樣的傳統金融系統進行集成。

此外，Monerium 這樣的受監管電子貨幣機構(EMI) 也充當了橋樑的作用，作為世界上首個Web3 IBAN，Monerium 用戶關聯錢包地址後，即可獲得一個可「用於發送和接收SEPA 系統中（包括CEX）歐元」的IBAN 賬號。支持用戶在以太坊、Polygon 和 Gnosis 上使用其發行的經過授權和監管的 Web3 歐元代幣「EURe」，以及在任何銀行賬戶和 Web3 錢包（Metamask、Safe 和 Argent）之間發送和接收歐元。

參考來源：

https://techcrunch.com/2023 /07/27/a16z-eco-beam-p2p-crypto-transfer-service-global-venmo/?tpcc=tcplustwitter

https://www.theblockbeats.info/flash/159950?search=1

https:// twitter.com/andy_bromberg/status/1684605161308925952

https://beam.eco/about

https://echo.mirror.xyz/FbaqedtGg7SZuwOXesLnO8-Gk-Nzpna5ZvLZiw2TIFs

https://www.theblockbeats.info/news/43596?search=1< /em>

https://www.theblock.co/post/240880/paradigm-utopia-labs-usdc-bank-transfers